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文 | 江瀚视野观察
最近几年，说起车企的价格战，相信大多数人都是感触颇深，然而就前不久出现了不少车企纷纷采用7年超低息购车的方式来取代降价促销，车企金融促销是真的有用吗？我们到底该怎么看待这件事？
一、用7年低息购车取代降价？
据新京报贝壳财经的报道，“7年低息”“降低买车门槛”，近期在多个新能源汽车品牌的门店，这样的促销信息被销售人员频繁提及。
与以往着重介绍续航、配置等产品参数不同，如今门店更倾向于展示直观的首付比例和月供金额，形成更具吸引力的购车话术，吸引更多消费者下单。
今年以来，以特斯拉率先推出7年低息购车方案为开端，一场围绕金融方案的促销浪潮迅速席卷行业。截至2月4日，已有小米、理想、小鹏及吉利等至少10家车企跟进，将车贷周期从传统的1-5年延长至7年，形成了新一轮以金融方案为核心的促销浪潮。
新京报贝壳财经记者在走访中注意到，本轮优惠措施主要呈现三个特点：低首付、低利息，月供普遍控制在2000元左右。
尽管多家车企均宣称提供“7年低息”方案，其背后的金融机构却有所不同。除了特斯拉、蔚来是依托银行机构合作外，其余车企大多依托汽车融资租赁公司或第三方金融机构。
销售人员对新京报贝壳财经记者称，第三方金融公司提供的融资租赁方式更为灵活，客户可选择本人持有的银行卡进行贷款。他同时提醒，如果选择融资租赁方式，车辆虽然登记在车主名下，但实际上在租赁期间车主只有车辆的使用权，所有权归金融公司所有，租赁期满后车主依约才能取得车辆所有权。
二、车企金融促销真的有用吗？
2026年开年以来，国内汽车市场的促销逻辑正在发生根本性转变，曾经席卷行业的直接降价潮逐渐退去，取而代之的是“7年低息购车”为主的金融促销大战，这一改变我们到底该怎么看？
首先，单纯的价格战已经难以为继。当前汽车产业的竞争已经日益白热化，在这样的情况下，降低购车门槛无疑是吸引消费者的有效手段，而7年低息购车正是车企顺应竞争格局、降低消费门槛的最优选择之一。当下的汽车市场，早已告别“增量竞争”的黄金时代，进入“存量博弈”的白热化阶段，新能源与燃油车同台竞技、自主与合资品牌激烈交锋，叠加市场需求疲软、消费者观望情绪浓厚的现状，车企的生存压力持续攀升。曾经的直接降价模式，虽然能在短期内吸引客流、拉动销量，但长期来看，不仅会打乱品牌价格体系，还会引发行业无序内卷，损害企业自身利润与品牌溢价，甚至导致老车主不满、二手车残值下滑，早已难以为继。
在这样的竞争格局下，车企必须转变促销思路，找到既能吸引消费者、又能规避降价弊端的方式，而低息金融促销无疑是最佳突破口。这是因为汽车作为大宗消费品，动辄十几、几十万的购车成本，仍是多数消费者的重要负担，即便资金充足，也更倾向于将资金用于灵活理财，而非一次性投入购车。7年低息购车模式的核心，就是通过拉长贷款周期、降低月供压力，变相降低购车门槛，让原本预算不足、或暂时不愿一次性支付全款的消费者，能够提前实现购车需求。我们看到，早在上个世纪七八十年代的美国，以福特、通用为代表的汽车巨头就已经逐渐采用金融手段而非单纯的价格手段来进行促销，汽车金融公司已经成为一种常态。
这种方式不同于直接降价的“一降到底”，而是通过优化支付路径，降低消费者的即时资金压力，既契合当下消费者的消费习惯，又能有效撬动潜在需求，在不破坏品牌价格体系的前提下，实现销量提升，这也是众多车企纷纷跟风推出该模式的核心原因。
其次，7年长期信贷无疑更符合市场需要。相比于之前的购车信贷模式，7年长期贷款之所以能存在，最核心的原因还是低利率环境下，金融机构有底气提供更低廉更优惠的贷款方案。从经济学的视角来看，这一现象并非孤立存在，而是金融周期与产业周期共振的结果。
过去，汽车信贷往往因为期限短、利率高而备受诟病，其本质是金融机构为了覆盖信用风险与资金成本而筑起的高墙。然而，在当前的宏观货币环境下，市场流动性相对充裕，各类存款利率都已经不断下降，低利率环境已经全面成为常态，也正是如此资金成本的下降为金融创新提供了土壤。更为关键的是，随着汽车资产属性的重新定义，特别是新能源汽车在智能化、三电技术上的快速迭代，金融机构对汽车资产的估值模型发生了深刻变化。
银行与汽车金融公司不再仅仅将汽车视为折旧极快的快速消费品，而是将其视为一种能够产生持续现金流的优质底层资产。7年超长周期的出现，本质上是金融机构利用当前的廉价资金，通过期限错配来博取长期收益的一种商业行为。对于车企而言，通过与金融机构深度绑定，利用低息甚至免息的金融工具，实际上是将部分本应由消费者承担的资金成本转移到了金融系统的资产负债表上，这种跨期资源配置的手段，是产业资本与金融资本深度融合的典型表现。
第三，用金融方式而不是价格战促销效果更好。对于车企来说，用金融的方式来促销，绝非无奈之举，而是一场极具战略智慧的降本增效变革。在传统的降价促销模式中，车企每让利一元，都是对毛利率的直接侵蚀，这种“流血式”的竞争不仅不可持续，还会严重削弱企业的研发投入能力。
而金融促销的精妙之处在于，它绕开了直接的裸价竞争，通过拉长金融链条，将一次性的让利转化为长期的金融服务收益。车企通过贴息或与金融机构合作，表面上提供了低息优惠，实则将促销成本转移至金融环节，甚至能通过与金融机构的利润分成，开辟出新的利润增长点。
更重要的是，金融工具的介入，极大地提升了单车的全生命周期价值。一旦消费者被锁定在7年的金融合约中，车企便拥有了持续触达用户的机会，无论是后续的保险、维修保养，还是软件升级服务，都具备了变现的可能。这种从“一锤子买卖”向“全生命周期运营”的转变，正是车企在存量时代最渴望实现的商业模式升级。因此，金融促销不仅节省了显性的促销成本，反而有可能通过金融杠杆的放大效应，带来更多的隐性利润空间，这无疑是一个符合商业逻辑的双赢选择。
第四，7年低息虽好但是风险也必须要重视。而对于消费者来说，7年期的确很有吸引力，但是也不要忘了低息不一定是零利息，更何况当前的新能源市场技术发展日新月异，七年有可能发生非常多的事情，锁定了一个可能过时的车型是否合适也需要消费者充分考虑。 这是我最想强调的观点。从消费者理性决策的角度出发，任何金融方案都应该放在全生命周期成本的框架下进行评估。
7年低息看似降低了月供压力，但拉长还款周期意味着消费者与车辆的绑定时间更长。在新能源汽车技术快速迭代的背景下，固态电池、高压快充、智能驾驶等新技术的普及速度远超传统燃油车时代。一个今天看起来先进的车型，三年后可能就已经落后，七年后更是面临技术代差的风险。
更值得警惕的是，长周期贷款会制约消费者的换车灵活性。当新技术出现时，背负长期贷款的消费者往往难以及时置换新车，从而错失技术升级的红利。此外，低息不等于零息，消费者需要仔细核算总利息支出，避免被"低月供"的表象所迷惑。从资产配置的角度来看，将七年时间锁定在一辆可能快速贬值的资产上，是否是最优的资金使用方式，值得每一位消费者深思。
因此，对于车企和经销商来说，利用金融手段来促销无疑比单纯降价的影响小的多，效果也更好，但是面对着7年低息的诱惑，消费者是否要采用也必须要好好评估自身的情况，进行全方位的考量，不能因为蝇头小利而让自己陷入被动。
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